りそなHDが目指すBaaSとデジタル基盤を軸にした「金利だけに依存しない収益構造」とは何か、銀行の将来像と投資家が見ておきたいポイントを、初心者にもわかりやすく整理します。こんにちは。もりおです。「銀行って金利が上がれば儲かるだけちゃうの？」と思っている方も多いのではないでしょうか。今回はビジネス＋ITが報じたりそなCDIOのインタビューをきっかけに、銀行のビジネスの変化を一緒に見ていきましょう。

1. そもそもBaaSとは何か

1.1 銀行の機能を「部品」として提供する考え方

BaaSは「Banking as a Service」の略で、口座、決済、送金、融資といった銀行の機能を、API（システム同士をつなぐ接続口）を通じて他の企業に提供する仕組みを指します。たとえば小売業や通信業の会社が、自社のアプリの中に銀行機能を組み込み、利用者がアプリ上でお金の出し入れをできるようにする、といったイメージです。

1.2 事業会社と銀行の双方にメリットがある

事業会社は、自前で銀行免許を取らなくても金融サービスを提供でき、自社の顧客との接点を強められます。一方の銀行は、自行の店舗や窓口に来てもらう従来の形に頼らず、提携先の顧客基盤を通じて新しい利用者に出会えます。

ただし、システムの接続や運用には相応のコストと管理体制が必要です。メリットだけでなく、運用面の負担もあることは押さえておきたいところです。

2. 「金利だけに依存しない」とはどういうことか

2.1 銀行の収益と金利の関係

銀行の収益の大きな柱の1つは、預金で集めたお金を貸し出して得る利ざやです。そのため、金利環境が変わると業績も大きく左右されやすくなります。ビジネス＋ITによると、りそなHDは新中期経営計画で、こうした金利環境に左右されにくい収益構造を目指す方針を示しています。

2.2 手数料・サービス型の収益を育てる

金利に頼らない収益として考えられるのが、決済や口座提供、システム利用料といった手数料やサービス型の収入です。BaaSのようにデジタル基盤を他社にも提供できれば、貸し出しの利ざやとは別の収益源を育てる土台になり得ます。

もっとも、新しい収益源が実際にどの程度の規模に育つのかは、今後の取り組み次第です。計画に書かれているからといって、成果が約束されているわけではありません。

3. デジタル基盤を支える組織とCDIOの役割

3.1 システムだけでなく組織も変える必要がある

記事の前編では、収益構造の転換と、それを実現するための組織改革が語られたとされています。デジタル戦略は、システムを新しくするだけでは進みません。部門ごとに分かれていた業務の進め方や、人材の育て方まで見直す必要があるためです。

3.2 CDIOとはどんな役職か

CDIOは一般に、デジタル戦略と情報システムの両方を統括する責任者を指します。経営の方向性と技術の選択をつなぐ立場で、デジタル基盤をどう作り、どの事業に活かすかを決めていく役割です。

4. 投資家が銀行株を見るときのポイント

4.1 金利以外の収益がどう育っているかを確認する

銀行株を検討するときは、金利動向だけでなく、決算資料で手数料収入などの非金利収益がどう推移しているかを見るのも一つの方法です。中期経営計画の目標が、実際の決算にどう反映されているかを、定期的に確かめていくと理解が深まります。

4.2 注意しておきたい点

①戦略は途中経過であること：計画の発表と成果の実現には時間差があります。
②競争が激しいこと：BaaSは他の金融機関やIT企業も力を入れる分野です。
③投資判断は自己責任であること：この記事は情報提供を目的としており、特定銘柄の売買を勧めるものではありません。

5. まとめ

5.1 今回のポイント

①BaaSとは：銀行の機能をAPIで他の事業者に提供する仕組みです。
②りそなHDの狙い：ビジネス＋ITによると、金利だけに依存しない収益構造を目指しています。
③組織改革も必要：デジタル基盤は、システムと組織の両輪で進める取り組みです。
④投資家の見方：計画の進み具合を、決算などの公式情報で確かめることが大切です。

銀行のビジネスは、預金と貸し出しだけの世界から、デジタル基盤を活かしたサービス提供へと広がりつつあります。今後の動きは、各社の発表や決算資料で確認しながら、無理のない範囲で情報を追っていきましょう。

最後までご覧いただきありがとうございました。

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