こんにちは。もりおです。今日は「資産は十分あるのに、住宅ローンの審査に落ちてしまった」という、少し意外な実例を取り上げます。FIREや早期退職を考えている方にとっては、事前に知っておかないと後悔しかねない落とし穴です。

1. 資産1億円でも融資を断られた実例

1.1 早期退職からFIREへ

外資系企業でエンジニアとして働いていたある52歳の男性は、米国株の相場上昇に乗って運用資産を1億2000万円まで増やしました。年下の上司との軋轢をきっかけに勢いで退職を決意し、夫婦でFIRE生活に入ります。

当初は理想の早期リタイア生活のはずでしたが、ここから思わぬ壁にぶつかることになります。

1.2 マンション購入で融資を断られる

狭い賃貸住宅での生活に息苦しさを感じた夫婦は、広いマンションへの住み替えを検討しました。しかし金融機関の審査は「ご融資はできかねます」という結果に。資産は十分にあるにもかかわらず、住宅ローンを組むことができなかったのです。

2. なぜ「資産」と「信用」は別物なのか

2.1 住宅ローン審査で重視される「属性」

住宅ローンの審査では、預貯金や有価証券などの資産額よりも「安定した収入があるかどうか」が重視されます。金融機関は数十年にわたる長期の返済を前提にしているため、毎月継続的にお金が入ってくる仕組みがあるかを何より重視するのです。

退職して定期収入がなくなると、たとえ資産が潤沢でも「返済を続けられる証明」がしづらくなり、審査で不利になります。

2.2 金融機関が確認する主なポイント

①勤続年数・雇用形態：安定した給与所得があるか
②年収と返済負担率：年収に対して返済額が適正か
③信用情報：過去の借入・返済状況に問題がないか
④資産の流動性：資産があっても現金化しやすいかどうか

3. FIREを目指す前に備えておきたいこと

3.1 住宅計画は退職前に済ませる

将来的にマイホーム購入や住み替えを考えているなら、安定収入があるうちに住宅ローンを組んでおくのが最も確実な方法です。退職後に「やっぱり広い家が欲しい」と思っても、審査のハードルは一気に上がってしまいます。

FIRE後に住居を大きく変える予定があるなら、それを退職前のライフプランに組み込んでおくことが重要です。

3.2 現金一括購入という選択肢

どうしても退職後に住み替えを行う場合は、ローンに頼らず資産の一部を取り崩して現金で購入する方法もあります。ただし、まとまった資産を一度に減らすことになるため、その後の生活費や運用資産に与える影響を慎重にシミュレーションしておく必要があります。

まとめ

資産をどれだけ築いても、住宅ローンの審査では「安定した収入」という別の物差しで評価されます。「お金があれば何とかなる」という思い込みは、FIRE後に思わぬ落とし穴になりかねません。

早期退職やFIREを目指す方は、資産形成だけでなく、住まいに関する計画も退職前にしっかり固めておくことをおすすめします。

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